爱爸妈的另一种思路:老的起,养得起

前些天,带着力嫂在香港东逛西逛,有天晚上在酒店跟着电视里的音乐唱了一遍粤语版《上海滩》,躺下之后,梦见了我爸。

第二天醒来,梦境已然模糊不清,只记得眼角有些湿润……

好奇怪,明明这段时间每天东奔西走的忙成狗,怎会毫无征兆的,老爸突然闯入我的梦呢?

再一想,大概是在去香港的路上,戴着耳机单曲循环了几遍李宗盛的《新写的旧歌》吧。

距离推出上一首爆款单曲《山丘》,已时隔多年。

然而几年磨一剑的新作,歌词很冗长,曲调很平淡,乍一听,整首歌的气质,就像大哥平日给公众留下的印象——随意、懒散,漫不经心,完全没有《山丘》的凝练与惊艳,让我有些失望。

上网一翻,知乎上果然骂声一片,大有李宗盛江郎才尽,晚节不保的架势……

但我再反复咀嚼,这首并不惊艳的歌,慢慢被我嚼出了别样的味道。

 

恍惚间,我爸离开我,已有近13年。

 

快节奏的生活,高强度的工作,容不得我在记忆长河里逗留太久,他的形象,明明已经日渐模糊,但在梦里,他的脸却格外清晰,好似从未离开过我。

我想对他说点什么,却又不知从何起头……

这大概就是树欲静而风不止,子欲养而亲不待的无奈吧。

别看我整天逗比搞怪没正经,骨子里,我是个很传统的中国人。

所谓传统,就是深受儒家思想洗脑,儒家信仰第一位是,随后才是忠义仁礼信这些。

没能对我爸尽到孝道,让我有抱憾终身的愧疚感,这种强烈情感,促使我本能地把更多的爱加倍回报在我妈身上。

 

然而自媒体创业几年来,我的健康持续透支,让我不得不开始思考一个新的风险:未来医疗科技越来越发达,如果我妈很长寿,而我却无法一路伴她终老,她的晚年,将老何所依?

 

 

01 确认过眼神,是适合的保险

回上海的路上,公司微信群的小伙伴说,微信里有款产品很特别,是之前从来没见过的保险……

确认过眼神,这就是能解决我需求痛点的保险。

 

它叫孝亲保·孝顺金定期寿险,由国华人寿承保。

 

这是一款被保险人是子女,而受益人是父母,目的是在子女不幸早逝后,能给父母晚年生活托底保障的保险。

只要投保人在18-50周岁之间,都可以给自己买孝亲保·孝顺金定期寿险,如果未来不幸去世,父母能获得两笔赔偿。

 

一是直接获得2.5-25万不等的寿险赔偿金(买1份保2.5万,最多买10份,保25万)。

二是在父母年满60周岁后,每月可领取500-5000元赡养金(买1份领500元,最多买10份,领5000元),直至身故。

 

所以你可以把孝亲保·孝顺金定期寿险理解为一款寿险+养老年金险

只不过传统寿险,一般受益人写的是配偶或子女,尤其是子女,如果家庭顶梁柱不幸早逝,最担心的无疑是孩子未来的教育成长,很少会考虑年迈父母老何所依的问题。

而传统的养老年金险,一般也是考虑自己未来的养老需求,甚至有些父母会被保险代理人忽悠,病急乱投医,没事瞎折腾,给尚在襁褓之中的孩子买他60岁后每月能领取若干养老金的年金保险。

然而很多成年人,哪怕愿为孩子60年后的养老问题未雨绸缪,费尽心力,也不曾想过是否要给父母晚年准备一份养老年金。

说来也真讽刺,中华文明自古号称以孝道治天下,可实际上满大街都是可怜天下父母心,一代又一代人,在壮年期,总是把更多时间、精力、财力倾斜甚至倾囊而出给子女,而非父母……

所以我才说,孝亲保·孝顺金定期寿险是一款良心产品,我要给它背后的设计团队点赞。

他们明明知道中国人特别忌讳死亡,热衷买健康险(重疾险、医疗险)保命,却不愿买寿险——如果要买,也是为了孩子。

而白发人送黑发人这种风险,自己忌讳,父母更忌讳,要主动买保这种风险的保险,实在是太触霉头,太不吉利了……

但因为不吉利就故意忽略这种风险,和讳疾忌医的蔡桓公又有何不同呢?

 

科学的投资,就是要直面各种市场风险,主动经营风险;

正确的理财,就是要直面各种人生风险,积极管理风险。

 

力哥多次说过,保险是所有理财细分知识领域中最复杂的,今天再加一句,保险也是所有理财细分领域中最深刻的,因为它直面死亡。

不知死,焉知生?

人人都有一死,只有向死求生,才能活得更通透,更幸福。

 

当今中国,人人向钱看,青壮年子女大多每天忙于工作赚钱,压力山大,透支健康,却浑然不知,导致各种恶性疾病和猝死的发生概率节节攀升,而中老年父母却受益于医学进步而寿命越来越长,这是一个非常可怕却常被刻意忽视的风险。

 

而孝亲保·孝顺金定期寿险的出现,第一次给出了一个性价比很高的解决方案。

 

 

02 买保险要看杠杆率

之前写保险干货的时候,我反复强调买保险一定要看杠杆率

 

所谓寿险杠杆率,就是保费和寿险保额之间的比例,在同样的保障下,比例越低,保险性价比越高。

 

孝亲保·孝顺金定期寿险虽然是寿险+年金险的综合型险种,但年金险有最低赔付标准,即至少从父母60周岁起,赔付15年,到75岁。如果父母没活到75岁,则年金险差额将作为父母遗产,由他们的法定继承人继承。

比如投保1份孝亲保,指定母亲领取,她60岁后每月可以拿到500元养老金,一年6000元,15年一共能拿9万。如果她不幸在70岁去世,只累计拿到了6万养老金,还有3万将作为遗产。

如果投保人是独生子女,在去世前已有孩子的话,那投保人母亲的法定继承人,就是投保人的孩子(孙辈代位继承),最终这笔钱还是能给到我们最爱的下一代。

当然,很多人还是会希望配偶或子女成为寿险受益人,所以孝亲保·孝顺金定期寿险有一个通融做法:即投保后可以把保险受益人由父母改为配偶或子女,因为年纪还小,年金险那部分保障就失去了意义,所以理赔时就一次性赔付承诺的最低年金险保额

也就是说,投保1份孝亲保·孝顺金定期寿险,配偶或子女能一次性拿到2.5+9=11.5万的寿险赔偿金。

这就和普通寿险一样了。

如果男性30岁,寿险保额11.5万,每月保费19.29元,每年合计231.48元,杠杆倍数496.8倍。

同等情况下,女性每月保费10.42元,每年合计125.04元,杠杆倍数920.1倍。

即便是放在2019年的今天,这个杠杆率也都能排在前列

 

没错,即便是把孝亲保·孝顺金定期寿险看成是一款普通的寿险,也是性价比非常高的

因为寿险可以累计重复理赔,所以单纯从性价比角度看,再给自己买一份孝亲保·孝顺金定期寿险作为补充寿险,也是很不错的选择,毕竟如果买满10份,最高寿险保额达到25万(寿险赔偿金)+90万(赡养金一次性折现赔付)=115万,不是一笔小数目。

 

但懂理财的人,可能会发现有个问题。

从投资角度看,货币有时间价值,能第一时间拿到一大笔现钱(复利增值),肯定比分散到未来几十年里持续拿到的小钱(通货膨胀)更值钱,孝亲保给的两种理赔方案,一是最多一次性拿90万;二是最多每月领5000,一年领6万,一直领到父母去世。

一定程度上,这相当于一笔现值90万元,能持续获得每年6.67%回报(6/90)的永续年金。

你可能会觉得,每年赚6.67%,似乎易如反掌。

很多分级A的约定回报率都能达到6.5%-7%,虽然它很快就要团灭了。

不少一线P2P的年收益都能轻松超过7%

跟着力哥做基金定投,长期年化收益率甚至可以达到更高

但问题在于,你父母知道分级是什么鬼吗?能分辨靠谱P2P和善林金融、云联惠们的区别吗?能克服恐惧,战胜贪婪,坚持做基金定投吗?

这些可能你自己都还没完全搞明白,你真相信你父母能完全搞明白?

我妈62岁才开始学习智能手机,在我和力嫂几乎要抓狂的手把手反复教导下,现在总算微信玩得很溜了,但支付宝依然不是很懂,也不太敢用二维码支付和余额宝,总怕自己一不留神点了个按钮,钱就被骗走了。

我完全不敢想象,我妈今后能用手机把银行、股票、基金、P2P、黄金、比特币玩得很溜的画面……

好,就算你父母年纪还不大,各种理财APP现在玩的都很溜,但随着年龄增长,他们的学习力、记忆力、辨别力一定会越来越差,而投资理财市场却不会停下脚步,变化只会越来越快,骗局的手段只会越来越高明,根本防不胜防。

别说父母,就算我们自己,也不敢保证,未来20年、30年、40……到我们老了,还能年年稳拿6.67%的固定回报。

投资是以钱为出发点,只追求收益;理财却是以人为出发点,解决的每个活生生具体的人,在与钱打交道的过程中,面对的现实问题。

孝亲保·孝顺金定期寿险的创立初衷是为父母养老需求托底助力,你就要从父母的实际理财能力入手,看看哪种方案更切合现实生活中的理财需要。

这,才是收益雷打不动的年金保险的价值所在。

 

 

03 孝亲保还有这些人性化设计

作为创新险种,孝亲保·孝顺金定期寿险还做了不少人性化设计:

 

首先,孝亲保·孝顺金定期寿险的受益人,可以是父母双方,即父母均分所有保险赔偿,也可以是父母中的任何一方。如果父母中有一方已去世,或父母早已离婚,你和其中一方关系一般,也可以指定另一方为受益人。

其次,孝亲保·孝顺金定期寿险可以买到60,如果60岁前,父母先于投保人身故,可以退保拿回现金价值,也可以把受益人变更为配偶和子女,变成性价比最高的标准寿险。

第三,孝亲保的健康告知只有2,力哥仔细看了下,算是目前寿险中相当宽松友善的。常见的甲状腺疾病(甲亢、甲减、甲状腺结节)、乳腺结节、类风湿性关节炎,都可以投保。

第四,孝亲保·孝顺金定期寿险是很罕见的可以按月支付保费的寿险,最少每月保费只有6.85,对于囊中羞涩的年轻人来说,可以说毫无压力。而一般保险公司都会觉得月缴的运营成本太高,不会给我们这个选项。

 

所以在力哥看来,孝亲保·孝顺金定期寿险的意义,不仅是填补了一个中国保险市场过去相对冷门的空缺,更重要的是,它在努力唤醒年轻人,时不我待,多多关爱父母。

 

看完文章如果还有任何疑问都可以在评论区留言,力哥会在今晚(4月18日)的19:00-20:00准时上线解答大家疑问,我们不见不散!

 

本文由力哥理财和微保联合出品

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文章来源: 微保 作者: 力哥理财

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