精算大V点赞:给父母的意外险就该这么买!

如何给爸妈买保险一直是很多粉丝咨询我的问题。

健康告知宽松,保障充足,最好价格还适中。能过这三个要求的产品其实不多,今天就来给大家聊聊怎么给爸妈买意外险的问题。

那什么样的意外险对上了年纪的父母最有用,精算君先说答案:

1. 实用、好用的意外医疗报销责任,最重要;

2. 意外骨折比较常见,有专属保障更好;

3. 意外残疾保险金能高一些,提供残疾后可能需要的护理费用补充。

如果某一款中老年意外险都有这三项责任,而且设计都还不错,价格还能很实惠的话,通常就值得我们给爸妈买!

「护身福中老年版」就是给爸妈不错的意外险产品。

 

下面开始详细的产品测评

「护身福中老年版」,目前允许购买的年龄段范围为45-80岁,覆盖的年龄段范围还是比较广泛的。

但我要提醒一下,很多90后或者00后的父母,其实都在45-60岁这个年龄段,他们多数还是家庭经济支柱,如果只给他们买了这款意外险,意外身故保额偏低,身故补偿功能并不充足,建议额外选择护身福·意外险,组合一起购买。

从产品责任看,「护身福中老年版」主打的是:

1. 意外伤残:最高保额30

2. 意外医疗费用报销:累积最高报销10万元,国内治疗扩展社保目录外合理医疗费用,允许在国外合法医院治疗费用报销

3. 意外住院津贴:最高150/天,累积赔付最多180

4. 意外骨折专属住院津贴:不同部位、不同性质骨折赔付比例不同,累积赔付最高2万元

提醒:意外骨折津贴并不是任意骨折都按照万元进行赔偿,按照不同骨折部位、属于开放性骨折还是闭合性骨折,给与不同赔偿比例,再乘以2万元得到赔偿金额的。具体情况、比例大家可以查看条款。

 

文章开头精算君已经介绍过了,意外医疗、骨折医疗这几项保险责任对于老年人来讲特别合适。为什么会这么说呢?

我们不妨来看看下面这份《济宁地区老年人意外伤害现状及其影响因素》调查,看看现实生活中,中老年人面对的意外风险,究竟是怎么样的?

1. 被调查人群:

合计237名老人,年龄在6088岁之间,其中:

>> 60-70岁年龄段的老人最多,有133例接受调查,占比56.12%;

>> 男性111例(46.84%),女性126例(53.16%)。

2. 调查结果:

1)意外伤害概况

>> 过去1年发生过意外伤害的有27例(男12例、女15例,男性主要是因为交通意外,女性主要为休闲活动),意外伤害发生率为11.39%;

>> 60岁组发生率为13.53%、70岁组10.71%、80-90岁组未发生过意外伤害;

>> 27例意外伤害案例中,最终痊愈20例,占比74.07%,治疗后症状得到缓解7例,占比25.93%;

>> 门急诊治疗13例(48.15%)、住院治疗11例(40.74%)、自行处理3例(11.11%)。

2)意外伤害原因分析

>> 排名前4位的意外伤害类型是跌落16例(占比59.25%)、交通事故4例(14.81%)、锐器伤2例(7.41%)、中毒2例(7.41%);

>> 家里是老年人意外伤害发生的主要场所(15例、55.56%),其次是街道或马路(5例、18.52%)。

3.意外伤害症状分析:

>> 扭伤拉伤14例(51.85%)、骨折9例(33.33%)、器官系统损伤2例(7.41%)、挫伤擦伤1例(3.70%)、脑损伤1例(3.70%)。

 

从这份调查结果我们看出几个事实:

1. 60岁以上老年人意外伤害概率并不低,虽然上面调查的统计结果为11%,但按照保险公司的理赔经验统计,通常每年的意外伤害发生概率,会在20%甚至30%以上;

2. 意外伤害案例中,身故案例占比少,需要门诊或住院治疗的案例非常多,医疗费用开支是主要负担

3. 扭伤、骨折占绝大多数。

从老年人意外伤害风险特征有效针对这个角度说,微保这次推出的「护身福中老年版」还是比较对症下药的。

其实,「护身福中老年版」很明显是侧重于意外医疗保障,提供最高10万的报销额度,不限社保报销范围(可扩展全球意外医疗),在目前同类针对中老年人的意外险中,「护身福中老年版」的这一项保险责任,保障力度最大。

不过,保险公司为了控制赔付率,给意外医疗报销责任加上了100元的免赔额,并且对赔付比例调整为90%。这样的话,很多小型意外导致的小额甚至极小额的门诊医疗(例如意外切伤手指、轻微扭伤等)费用,就会被排除在保险公司的赔付范围外。

保障上虽有小缺陷,但这对保险公司控制赔付率从而降低产品定价、让大家买到更实惠的产品,非常有帮助。

另外,针对相对严重甚至很严重的意外事故所导致的大额医疗费用支出(例如意外骨折或者扭伤腰导致的住院治疗),对于这些这些最需要保险提供费用补偿的场景,这次「护身福中老年版」增设了意外住院津贴,有效填补了因为100元免赔赔付比例90%”所带来的医疗费报销缺口。

从价格上来讲,如果我们选择中档保额的尊享版,价格分别是:

45-65岁年龄段,每人/每年:246

66-75岁年龄段,每人/每年:388

76-80岁年龄段,每人/每年:608

这款产品目前还支持月缴保费,最低15/月。总体而言还是非常实惠的!综合来看,这款产品值得推荐。

 

虽然老年人是保险公司不太愿意触碰的群体,但这几年保险公司也加大了在老年人群的产品投放,目前市场上也不止一款值得推荐的老年人意外险。

那么,微保的「护身福中老年版」跟同类产品比较,是否更值得买?接下来我们接着看:

上述这四款产品,是目前保乎精算君比较推荐的给60岁或以上的爸妈购买。

承保公司基本都是大牌,除了众安成立时间较短外,其他三家公司,平安养老、人保财险、太平财险,都是国内顶尖保险集团旗下的专业子公司。

有些时候,给父母买保险,也要考虑下父母对保险公司的评价和感受,由大公司承保的产品,通常能加上一些分数。

当然,评价是否值得买,更应该从保障针对性和性价比两个方面入手。

从这四款产品的保障侧重点和定价看,各有不同:

1. 微保的「护身福中老年版」,侧重于意外医疗保障和意外残疾保障,价格中等。

2. 众安的「孝欣保」,侧重于意外(交通意外)身故和残疾保障,同时意外医疗补偿保障也不弱,因此价格偏贵。

3. 太平财险的「老年人综合意外险」,允许购买的年龄范围甚至到90岁,但意外身故/残疾保障不如「孝欣保」,意外医疗报销保障不如「护身福中老年版」,不过价格最便宜。

4. 人保财的「老年人意外险」,保障特色偏少,但价格也比较便宜。

当然,我们买保险是否要选最便宜的产品买?

或者我换个角度提问:最便宜的产品是否最合适我们?

我的回答是:如果你最看重给父母买到全面、且保额较高的意外医疗保障,且父母年龄还没有超过80岁,「护身福中老年版」,也非常适合,而且从价格的绝对值看,也真心不贵!

 

本文由保乎笔记和微保联合出品

未经允许,严禁转载

 

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文章来源: 微保 作者: 保乎笔记

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