精算大V点赞：给父母的意外险就该这么买！

如何给爸妈买保险一直是很多粉丝咨询我的问题。

健康告知宽松，保障充足，最好价格还适中。能过这三个要求的产品其实不多，今天就来给大家聊聊怎么给爸妈买意外险的问题。

那什么样的意外险对上了年纪的父母最有用，精算君先说答案：

1. 实用、好用的意外医疗报销责任，最重要；

2. 意外骨折比较常见，有专属保障更好；

3. 意外残疾保险金能高一些，提供残疾后可能需要的护理费用补充。

如果某一款中老年意外险都有这三项责任，而且设计都还不错，价格还能很实惠的话，通常就值得我们给爸妈买！

而「护身福中老年版」就是给爸妈不错的意外险产品。

下面开始详细的产品测评

一

「护身福中老年版」，目前允许购买的年龄段范围为45-80岁，覆盖的年龄段范围还是比较广泛的。

但我要提醒一下，很多90后或者00后的父母，其实都在45岁-60岁这个年龄段，他们多数还是家庭经济支柱，如果只给他们买了这款意外险，意外身故保额偏低，身故补偿功能并不充足，建议额外选择护身福·意外险，组合一起购买。

从产品责任看，「护身福中老年版」主打的是：

1. 意外伤残：最高保额30万

2. 意外医疗费用报销：累积最高报销10万元，国内治疗扩展社保目录外合理医疗费用，允许在国外合法医院治疗费用报销

3. 意外住院津贴：最高150元/天，累积赔付最多180天

4. 意外骨折专属住院津贴：不同部位、不同性质骨折赔付比例不同，累积赔付最高2万元

提醒：意外骨折津贴并不是任意骨折都按照万元进行赔偿，按照不同骨折部位、属于开放性骨折还是闭合性骨折，给与不同赔偿比例，再乘以2万元得到赔偿金额的。具体情况、比例大家可以查看条款。

二

文章开头精算君已经介绍过了，意外医疗、骨折医疗这几项保险责任对于老年人来讲特别合适。为什么会这么说呢？

我们不妨来看看下面这份《济宁地区老年人意外伤害现状及其影响因素》调查，看看现实生活中，中老年人面对的意外风险，究竟是怎么样的？

1. 被调查人群：

合计237名老人，年龄在60到88岁之间，其中：

>> 60-70岁年龄段的老人最多，有133例接受调查，占比56.12％；

>> 男性111例（46.84％），女性126例（53.16％）。

2. 调查结果：

（1）意外伤害概况

>> 过去１年发生过意外伤害的有27例（男12例、女15例，男性主要是因为交通意外，女性主要为休闲活动），意外伤害发生率为11.39％；

>> 60岁组发生率为13.53％、70岁组10.71％、80-90岁组未发生过意外伤害；

>> 在27例意外伤害案例中，最终痊愈20例，占比74.07％，治疗后症状得到缓解7例，占比25.93％；

>> 门急诊治疗13例（48.15％）、住院治疗11例（40.74％）、自行处理３例（11.11％）。

（2）意外伤害原因分析

>> 排名前４位的意外伤害类型是跌落16例（占比59.25％）、交通事故４例（14.81％）、锐器伤２例（7.41％）、中毒２例（7.41％）;

>> 家里是老年人意外伤害发生的主要场所（15例、55.56％），其次是街道或马路（5例、18.52％）。

3．意外伤害症状分析:

>> 扭伤拉伤14例（51.85％）、骨折9例（33.33％）、器官系统损伤２例（7.41％）、挫伤擦伤１例（3.70％）、脑损伤１例（3.70％）。

从这份调查结果我们看出几个事实：

1. 60岁以上老年人意外伤害概率并不低，虽然上面调查的统计结果为11%，但按照保险公司的理赔经验统计，通常每年的意外伤害发生概率，会在20%甚至30%以上；

2. 意外伤害案例中，身故案例占比少，需要门诊或住院治疗的案例非常多，医疗费用开支是主要负担；

3. 扭伤、骨折占绝大多数。

从老年人意外伤害风险特征有效针对这个角度说，微保这次推出的「护身福中老年版」还是比较“对症下药”的。

其实，「护身福中老年版」很明显是侧重于意外医疗保障，提供最高10万的报销额度，不限社保报销范围（可扩展全球意外医疗），在目前同类针对中老年人的意外险中，「护身福中老年版」的这一项保险责任，保障力度最大。

不过，保险公司为了控制赔付率，给意外医疗报销责任加上了100元的免赔额，并且对赔付比例调整为90%。这样的话，很多小型意外导致的小额甚至极小额的门诊医疗（例如意外切伤手指、轻微扭伤等）费用，就会被排除在保险公司的赔付范围外。

保障上虽有“小缺陷”，但这对保险公司控制赔付率从而降低产品定价、让大家买到更实惠的产品，非常有帮助。

另外，针对相对严重甚至很严重的意外事故所导致的大额医疗费用支出（例如意外骨折或者扭伤腰导致的住院治疗），对于这些这些最需要保险提供费用补偿的场景，这次「护身福中老年版」增设了意外住院津贴，有效填补了因为“有100元免赔”和“赔付比例90%”所带来的医疗费报销缺口。

从价格上来讲，如果我们选择中档保额的“尊享版”，价格分别是：

45-65岁年龄段，每人/每年：246元

66-75岁年龄段，每人/每年：388元

76-80岁年龄段，每人/每年：608元

这款产品目前还支持月缴保费，最低15元/月。总体而言还是非常实惠的！综合来看，这款产品值得推荐。

三

虽然老年人是保险公司不太愿意触碰的群体，但这几年保险公司也加大了在老年人群的产品投放，目前市场上也不止一款值得推荐的老年人意外险。

那么，微保的「护身福中老年版」跟同类产品比较，是否更值得买？接下来我们接着看:

上述这四款产品，是目前保乎精算君比较推荐的给60岁或以上的爸妈购买。

承保公司基本都是大牌，除了众安成立时间较短外，其他三家公司，平安养老、人保财险、太平财险，都是国内顶尖保险集团旗下的专业子公司。

有些时候，给父母买保险，也要考虑下父母对保险公司的评价和感受，由大公司承保的产品，通常能加上一些分数。

当然，评价是否值得买，更应该从保障针对性和性价比两个方面入手。

从这四款产品的保障侧重点和定价看，各有不同：

1. 微保的「护身福中老年版」，侧重于意外医疗保障和意外残疾保障，价格中等。

2. 众安的「孝欣保」，侧重于意外（交通意外）身故和残疾保障，同时意外医疗补偿保障也不弱，因此价格偏贵。

3. 太平财险的「老年人综合意外险」，允许购买的年龄范围甚至到90岁，但意外身故/残疾保障不如「孝欣保」，意外医疗报销保障不如「护身福中老年版」，不过价格最便宜。

4. 人保财的「老年人意外险」，保障特色偏少，但价格也比较便宜。

当然，我们买保险是否要选最便宜的产品买？

或者我换个角度提问：最便宜的产品是否最合适我们？

我的回答是：如果你最看重给父母买到全面、且保额较高的意外医疗保障，且父母年龄还没有超过80岁，「护身福中老年版」，也非常适合，而且从价格的绝对值看，也真心不贵！

本文由保乎笔记和微保联合出品

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