家庭保险配置指南:这样买绝对不吃亏!

常常有人和我说,买保险有两个不懂。

这也不懂,那也不懂。

有时听了不良销售的忽悠,1年花几万还是没买到对的保险。

亦或选来选去,迟迟无法下定决心,家庭一直处在风险当中。

所以,买保险,一定是先规划后产品,搞清楚了需求,再去选择高性价比合适的产品。

遗憾的是,太多人本末倒置,一上来就奔着产品,肯定大概率买不对。

今天,我们就一起来看看家庭正确配置保险的姿势。

其实,一般家庭配置保险,无非就是寿险重疾险住院医疗险意外险

 

01 寿险

简单说,寿险保障的是生命,无论是疾病还是意外导致的身故,都会一次性赔保额。

50万就赔付给家人50万,买100万就赔付给100万,注意是给家里留下的亲人。

寿险并不是所有的家庭成员都需要。家庭的主要经济支柱承担着偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来读书费用这些责任。

所以,寿险只需要给经济支柱配置,防范经济支柱一旦身故,对家庭责任的巨大打击。

孩子和老年人没有经济责任,一般不需要买寿险。

一般来说,寿险分为终身和定期两种,一般家庭买定期就行。

给经济支柱配置2030年的定期寿险,保障家庭责任最为重要的这些年就可以了,比如到孩子大学毕业、房贷还清以后。经济责任结束后,就不太需要寿险了。

寿险的家庭保额计算公式:需要买的保额=身上背负的责任 - 现有的流动资产;再按经济支柱的收入比例进行划分,谁赚钱多谁多买点。

总之一句话,寿险,给经济支柱配置定期保障即可

点击下方产品卡片,即刻了解:

 

02 重疾险

重疾险简单理解,就是患了符合合同约定的重大疾病,保险公司就按照约定赔付保额的保障。

至于这笔钱你用来做什么,无论是去看病还是环游世界,保险公司不关心,反正钱会直接付给你。

重疾险的保额,除了要覆盖治疗费用,还要考虑未来的康复和疗养费用,以及生病期间的收入补偿。

重疾的保额计算公式:保额=大病平均治疗费用 + 康复疗养费用+1-3年收入补偿 - 社保可报销的平均额度

一般来说,一线城市的重疾保额最低买到40万以上比较合适。

而无论谁得了大病都要看,所以家里的大人和孩子都需要配置重大疾病保险。

不过要注意,老年人因为年纪较大,买重大疾病险的保费非常高,很容易出现交的保费最终比保额还高,所以通常不建议配置,可以考虑通过医疗险和防癌险保障部分风险。

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03 住院医疗险

一般含有门诊保障的医疗险,费用通常较高。这里我们主要说说住院医疗险,对于大多数家庭而言,重点推荐现在很火的百万住院医疗险。

简单理解,住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用进行报销的保障。无论大病小病,只要符合保障范围,都可以拿着发票去找保险公司报销。

很多朋友应该都已经加入了医保,但医保的报销额度和范围等都有限制,属于国家基础的福利保障,保障范围广泛但是保障力度不够。

住院医疗险是医保和重疾险的有力补充,可以用来覆盖那些:

1)重大疾病保险无法覆盖的其他疾病住院费用

2)意外导致的住院费用

3)大额(几十万以上)的住院费用等等

住院医疗险里,1年期的产品比较常见,产品的更新换代很快,咱们根据实际情况进行每年续保,或者更换即可。

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04 意外险

意外险一般保障意外导致的身故或残疾,很多产品还会包含意外医疗费用的报销责任。

意外险适合给全家人配置,包括孩子,老人。它的保费通常和年龄关系不大,但一般最大能够买的年龄是65岁。

有一点要注意,意外险的赔付必须是意外导致的,如果是非意外原因,比如疾病等导致的损失,是不赔付的。

另外,意外伤残的赔付一般按残疾比例赔,110级。

最严重的1级,会赔保额;而最轻微的10级,只赔1/10的保额,依次类推。所以意外险的保额,可以适当买高一点,价格也不贵。

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最后一张图小结如下

寿险和重疾的保费和年龄有关,越早买越便宜。建议购买长期保障,可以锁定保障和保费,之后每年的保费,都和第一年交的一样,不会涨价。

所以越早买,就能花更少的保费保障更久的期限。

住院医疗险的保费根据年龄段不同,保费不一样,但是因为有等待期和健康要求,建议尽量续保原有产品,避免保障真空期。

意外险保费通常和年龄无关,建议一年一买,每年调整。

 

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文章来源: 微保 作者: 简七读财

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