定期存储型医疗险的利与弊

我身边的客户与朋友有保险方面的问题都会咨询一下我,有几次接到这样的咨询:“那种每月存两百多,然后保障20年医疗,20年后还本金的保险可以买不?”我只发表个人观点说明利弊,从来不去直接告诉是买还是不买。

这种定期保障到期还本的医疗险是很多公司银保推出的产品,大约是在2008年左右就开始陆续上市销售,一般销售的渠道是银行和电话直接联系信用卡客户销售,后来渠道不断拓宽。我自己也接到过类似的销售电话。

这种产品一般是根据年龄每月从卡里扣除几百元,存10年,保障20年医疗,到20年后一次性退还本金。可以说是存储型的医疗险,区别于一年缴几百元保障医疗纯消费型的产品。任何一种产品都有利弊,这里着重说明一下我很多朋友提出的这种定期存储型医疗险的利弊和适合哪些客户购买。

产品的特点在于:月扣、还本!客户选择觉得没有什么压力,一个月几百元,不存在这边花到哪里都没有什么感觉,存在这里还有医疗保障,以后还能还本金。

产品的弊端不言而喻:

1、每月几百元,一年就是数千元,20年后到期还本金数万元,这个本金还给客户后,保障也没有了。然而,以一个30岁的年轻人目前购买这种产品为例,20年后正好50岁,身体情况正是走下坡路的时候却没有了保障,经过20年的通货膨胀,到那时的数万元到底价值如何,还不好核定。

2、占用资金,忽视了其他保障的建立:一旦拥有了这份保障,客户会认为已经有了健康保障,不再需要其他的产品,每个月几百元,每年就是几千元,占用了客户的资金,无法再存其他能保障终身的产品,或者待到以后再考虑购买能够保障终身的产品需要投入更大的成本,反而耽误了客户拥有实用性更高保障的机会。

3、月存费用不多,容易冲动做决定:有不少客户在选择保险产品时,知道是月存不是年存,感觉没有压力,不会多考虑就立刻做决定,但是一旦购买后再来改变就会给客户造成损失。

略说了几点利弊,难道这种产品就不适合客户购买了吗?那一定不是,任何产品都有适合的人群。而这种定期存储型医疗险我个人认为更适合以下人群购买:

1、社保养老和医疗已经买够15年,想停掉不再缴费,等到养老年龄时领取养老工资和享受医疗报销的个人客户;比如:25岁参加工作开始购买社保,15年后40岁已经买够目前政策规定的年限,那么这个时候如果是单位在为我们购买社保当然可以继续购买,主要是针对个人参保的客户,选择停掉缴费后医疗报销也随之无法享受,那么这个时期再选择购买10年的定期存储型医疗险,保障20年刚好60岁,这样与社保完美的结合起来,实现保障无缝连接!

2、年纪偏大又没有社保或其他保障的客户;这样又能保障部分医疗又当存钱很适合选择这类产品。

3、十分偏好类似产品的客户……

目前,没有最好的产品,只有最适合的产品,所以,每一位客户在选择时,一定要根据自己的具体情况分析,选择合适的产品。

文章来源: 网络

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