02 不可不知的5个保险配置原则

好不容易下定决心要买保险了,许多人却在别的问题上犯了愁——比如:“到底该花多少钱来买保险”?“又该买哪个险种?”等等,对于保险小白来说,真的不知该如何是好。

今天小保就跟大家理一理这些事儿。

 

一、买保险的初衷

许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。

建议在买保险前,不妨先想想,自己为什么要买保险?又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药,配置相关保障的保险。

 

二、需要哪类保险

不仅事有先后,保险配置也一样分轻重缓急。

保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。

小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底,这才是合理规避风险的方式。

 

三、选择保险时要注意哪些

1、医疗险

针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险,花多少报多少。

选购医疗险的注意事项

(1)报销比例

报销比例影响着后续能从保险公司报销多少,越多当然越好,但需要注意医疗费用只能报销一次,所以同种类型的医疗险没有必要买多份。

(2)免赔额

一般医疗险都是有免赔额限制,超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元,如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元,那么超出的5千元可以进行理赔。

(3)续保

选择短期的医疗险都会存在续保问题,以百万医疗险来说,不限疾病不限社保,进口药都可报销,但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关,是否能够正常续保是非常重要的一点。

 

2、重疾险

主要是来保障罹患重疾风险的,只要得了合同约定的重大疾,就给一笔钱,跟治病实际的花费没有关系。

选购重疾险的注意事项

(1)保额

保额是重疾险的核心价值所在,买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间,50万以上为更好。

(2)保障范围

市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的,基本覆盖了95%以上的常见重大疾病,满足这个条件是基础,种类越多,自然保费也会相对增加。

(3)保障期限

1年期和定期比终身保费便宜,续保有一定风险,较适合刚参加工作人群,积蓄不多的人群。若经济条件较好,可优选终身重疾险。

(4)轻症豁免

如果发生了约定的保险事故,如被保人罹患约定的轻症疾病,剩下的保费就可以不用再交,保单继续有效。所以在投保时,优先选择带疾病豁免。

3、意外险

主要是指不幸发生意外身故和伤残时,保险公司赔付保额。身故直接赔付保额,伤残按等级比例赔付。

选购意外险的注意事项

(1)保额

一般是指发生身故或者全残,保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高,在经济允许的情况下,建议选择保额足够高的意外险。

(2)意外医疗

有些意外险仅保障身故和全残,如果购买包含了意外医疗的意外险,平时的意外造成的门诊住院也可以报销。

 

4、寿险

(1)等待期

大多数寿险产品都是90天~180天的等待期,等待内出险一般是退还保费,保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。

(2)免责条款

免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据,免责越少则越好。

(3)全残保障

虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了,收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。

 

四、花多少钱买保险合适

买保险应遵循量力而行的原则,根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置,将会本末倒置,降低生活质量。 当然,如果过度压低预算,也会导致保障不足。

有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%,而保额是收入的十倍。

小保觉得可以作为参考,但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中,可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。

 

五、健康告知

我们在投保人身保险的时候,需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况,好让保险公司作出正确的承保决定。

而很多人在准备买保险时,却因为身体健康存在异常,无法顺利投保。那又怎么办呢?

若查看健康告知后,还不确定是否可以投保,可以通过核保解决。而一般的核保结果有:正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。

切记千万不要蓄意隐瞒病情,因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司可以拒绝理赔。

 

文章来源: 微保

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