第一课:16字诀避开坑与套路 搞懂5类风险4类险种—《6天学会买对全家人的保险》

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以下为课程音频对应讲义,想记笔记的同学也可以往下拉阅读全文哟!

 

第1课”

16字诀避开坑与套路,搞懂5类风险4类险种

各位朋友们,大家好,我是微保保险顾问咨询总监陈科。很开心能跟大家在这次《微保保险训练营》中相遇。

未来6天,我们希望能帮大家学到实用的保险知识,从理论和实践上解决大家的疑问,真正帮大家配置到适合自己家庭需求的“充分且不浪费”的保障规划。

未来6天的课程内容如下:

第1天
16字诀避开坑与套路  搞懂5类风险4类险种
第2天
按风险确定充分保额  夫妻孩子老人怎么买
第3天
一分钱都不浪费   3套方案找最优
第4天
保障条款重点解读  责任保期都搞明白
第5天
养老缺口如何填补  买前要知道的2件事
第6天
加餐3个知识点  自己搞懂不怕骗

 

课程内容非常饱满,为了保证大家的学习质量,陈科在这里给大家提三点要求:

第一,每天认真上课,记录心得,分享自己的学习感悟。

第二,明确学习的目的是为了解决重要的家庭财务问题,参照案例完成自己家庭财务分析。

第三,多向助教提问题。在课程过程中的疑问,他们都会一对一解答。

相信经过6天学习,你绝对会变得对家庭财务状况和风险点非常清晰,同时知道如何科学配置出“充分且不浪费”的家庭保障,再也不会轻易掉坑了!

 

你是不是踩过这些坑?

 

今天是课程的第一天,相信大家如果考虑通过保险化解家庭风险,常常会碰到下面的几个问题。
首先,是给谁买。

想问大家一个问题:如果你要买保险,或者你买的第一份保险,是给谁买?

相信很多人的回答都是孩子,特别是一些刚有宝宝的宝爸宝妈们,常常因为想表达自己的母爱父爱,想把所有的都给孩子,包括保险。但万万没想到,这就踩坑了。

在这里要提醒大家,在一个家庭中,家长本人才是孩子最大的保障。因为即便孩子不幸患病,在没买保险的情况下,家长如果有足够的收入和储蓄,也是可以支撑治疗费用的。如果孩子的父母本身就没有充足的保障,一旦不幸患病的话,那整个家庭的收入来源就没有了,收入一旦中断,又有谁来保障孩子的基本生活呢?

所以,作为家庭经济支柱的爸爸妈妈们,首先应该把自己的保障配置齐全,而且还要科学的配置,这才能保证即便在最极端的情况下,孩子还能有一个安稳的成长环境,才有未来可言。

第二个坑,买什么。

很多人都是直接问或者是看别人推荐的产品,却忽视了自身的需求。

现在很多朋友有了保险意识是好事,但往往又过分关注保险产品的特色,而忘记了自身的需求到底是什么。

买保险,最主要的不是看这个保险产品本身有什么特色,而是要先了解自身家庭财务状况,根据目前状况仔细思考下,家庭到底会因为哪些风险点而陷入财务危机?再根据这些风险点和未来想要确保实现的目标,比如孩子上大学等,去计算所要购买多少保额的保险产品。

以最常见的“教育金保险”来说,包装特色经常是:现在每年存多少钱,等孩子上大学之后就可以每年拿回多少钱,大学毕业以后又可以拿多少创业基金等等,看起来好像自己存的钱翻了好几倍。实际上,在购买教育金前,首先要保障孩子的基本生活,而孩子基本生活还是要靠孩子的父母去维持,所以一定要先确保家庭支柱已有足额的健康险再来考虑理财险。

孩子的健康问题也才是可能成为让家庭财务陷入危机的风险点之一。

所以不管父母还是孩子,想要买对保险,首先不是去比较和挑选各类保险产品,而是应该先思考和总结,到底出现什么样的风险会让自己家庭财务瞬间坍塌。

第三个坑:怎么买。

保险和理财分不清,一股脑的当理财。

不少人把保险当成理财工具了。比如银行所销售的“理财型保险”,普遍以分红险和万能险形式存在,它们往往需要一次性缴纳高昂的保费,保额很小,很难应对家庭的各项高额风险。但因为保险销售人员有业绩压力,在推销这类产品时,往往会过分强调产品储蓄和理财作用,尽量去逃避和忽视疾病或者身故等给家庭带来的风险,让很多人都踩坑。

我在这里想说,要理财,首先要降低家庭财务的风险,然后才去考虑如何去实现理财目标。我们本次的训练营是帮助大家给家庭制定一个完美的保障规划,先化解疾病、意外带来的风险,长寿养老风险的化解会在课程第5天中讨论到,至于教育等目标的规划,有机会再跟大家一起学习。

 

 

五大家庭财务风险

 

小额临时性支出对家庭财务冲击并不大。但如果家庭成员发生住院、残疾、身故等等重大事件,要么需要大额的家庭财务支出,要么会大幅降低家庭收入,由此会带来重大的家庭财务风险。保险的意义就是在于化解这样的重大家庭财务风险。

我们按照最主要可能发生的重大事件,详细梳理对未来的影响。

1种情况,发生普通住院治疗:

即家庭成员中有人发生住院医疗,治疗出院后可以较短时间内恢复生活和工作

财务风险这种情况下,生病的人需要住院治疗,治疗费用需要补偿。大部分疾病在治疗出院后,身体可以较快恢复,继续正常参加工作、学习或生活。这时的风险是短期内的医疗费用,有可能是难以支付的大额医疗费用。

2种情况,发生重大疾病治疗:

即家庭成员中有人发生重大疾病住院治疗,出院后会有严重后续症状导致无法继续正常工作,甚至需要长期定期持续吃昂贵特效药(如白血病)或持续门诊治疗(如肾透析等治疗)。

财务风险这种情况发生,除了短期内需要支付高额的住院医疗费用外,一般还会有两种支出,第一个是出院后持续且较大金额的医疗费用支出;第2个是,如果患病的是夫妻中的一人,患病者无法正常工作,甚至还需要另外一人照料,这会让家庭收入长期大幅下降。因此未来相当长时间内,家庭的收入需要补偿。

3种情况,发生身故或全残

即夫妻两人其中一人离世不在,甚至两人都离世不在了。

财务风险这种情况发生,家庭的房贷车贷需要偿还,孩子未来生活和教育支出费用需要补偿,未来一段时间内另一半的日常生活支出需要补偿。如果父母收入不稳定,父母赡养的生活费用也需要补偿。

总结一下,我们现在明白了,未来的家庭财务风险有五大类:大额医疗费用支出,还贷支出,孩子养育费用支出,数年的家庭日常生活支出,父母赡养费用支出。

 

四大类险种简要介绍

 

说完容易踩的几个坑,以及五大家庭财务风险,有同学就等不及了,那怎么买才对,想快快进入到配置家庭保障的阶段。别急,想要科学配置保险,首先你得先认识这四类险种。

这四类是常见的搭配险种,同时对大部分普通家庭而言,也是真正能应对风险的险种。

首先,最重要的是医疗险

医疗险是按照实际治疗所花费的金额,实报实销的保险产品。比如我们经常在网上看到的百万医疗,就是这类险种医疗险作为社会医疗保险的补充是非常必要和非常合适的,但如果只购买医疗险,保障会不充分,也不稳定。

一般情况下医疗险都是一年期的,交一年的钱就保障一年。如果产品停售,被保人就无法在未来继续续保,对被保人来说未来是没有保障的。另外医疗险还会根据每个人的年龄等不同情况,保费也有所不同,甚至会因为年龄增长越来越贵,费率不是恒定的。

第二个重要险种是重疾险

它指的就是一旦被保险人发生约定的重大疾病、失能状态或大型手术,保险公司就会按照约定的保额进行赔付。它跟医疗险最大不同是,医疗险是实报实销,报销生病住院的费用,而它是定额赔付,它的功能有两个,一个是医疗费用补偿,一个是未来收入补偿。弥补生病所带来的经济损失(比如工资损失等)以及报销范围之外的一些开销(比如保健品、饮食之类的),在一定时间内可以解决家庭的燃眉之急。重疾险在家庭保费的结构中,往往占据的比例也是最大的。

第三个重要险种是寿险

寿险是以被保险人身故或全残为给付条件,按照确定金额赔付给受益人的保险产品。简单理解就是,人要是不在了,就可以一次性按照约定保额赔付给家人,让家人生活得以维持因此寿险是家庭经济支柱一定要购买的保险。寿险分为了定期寿险和终身寿险两类,对于成长中家庭来说,应该优先选择定期寿险,因为只要能够覆盖退休前财务责任最重的人生阶段就可以了,对于高净值成熟的家庭来说,可以选择终身寿险,是家庭财产传承给下一代的一种方式。

第四个重要险种是意外险

意外险因为保障范围比较窄所以比较便宜,它只能保障因被保人非本意、外来、突发、非疾病所带来的意外身故、伤残或医疗。现在很多意外险,有时还会对交通意外等特定场景进行加倍赔付,经常外出旅行出差的朋友或者缺乏自我保护意识的小孩,都可以配置。

以上说的四种险种,就是对成长中家庭也是大多数普通家庭最有保障意义的险种。后续课程,我们会根据家庭情况和一些案例为大家进行详细分析。

 

根据不同家庭成员的风险配置不同的保险

 

我们一起来看看,不同的家庭成员面对不同的财务风险,怎么配置保险产品呢?

家庭成员无论夫妻两还是孩子,都有可能会发生大额医疗费用支出。化解这部分风险,我们应该给每位家庭成员配置医疗保险和重大疾病保险。

家庭支柱大病后无法正常工作, 后续还贷支出、孩子养育费用支出、数年的家庭日常生活支出和父母赡养费用支出没有着落。化解这部分风险,我们应该给夫妻两配置重大疾病保险。

夫妻两有人身故或全残了, 后续还贷支出、孩子养育费用支出、数年的家庭日常生活支出和父母赡养费用支出没有着落。化解这部分风险,我们应该给夫妻两配置寿险保险和意外保险。

特别强调一下,未成年的孩子没有收入,不用承担家庭的财务支出责任,所以对孩子而言,寿险不是必需品,考虑配置医疗保险、重大疾病保险以及意外医疗保险就好了。

另外大家也要注意一下,医疗险可以用于补偿医疗费用支出,但一般只会部分补偿实际医疗费用支出,一定不会超过实际医疗费用支出。而重大疾病险可以一次性获得一笔钱,与实际医疗费用支出没有直接关系。这笔钱即可用于医疗险覆盖不到的医疗费用支出,又可以用于对未来的工作收入补偿。

五类家庭财务风险中,大额医疗费用支出不好预测,需要参考社会平均治疗费用。而其他四项,需要偿还的各种贷款、孩子养育费用支出、数年的家庭日常生活支出和父母赡养费用支出,我们是可以从家庭财务数据中很好的梳理出来的。

 

科学配置保险的16字诀

 

了解了保险三大坑、五大家庭风险和四大险种的基础知识,我们现在可以一起学习下科学配置保险的原则了,我在此把它总结成了一个16字口诀,叫:先大后小,先生后死,先算后买,性价比高”
什么叫先大后小呢?

意思就是家庭中谁是家庭支柱,就应该先给谁买保险,而不是一味地因为宠爱孩子,先给孩子上保险。这是因为一个家庭的都靠家庭经济支柱支撑,如果ta一旦发生意外或者疾病,经济来源就中断了,这时候要是没有一笔赔偿,整个家庭就会面临巨大的经济压力。

什么叫“先生后死”呢?

先保障人还活着时的风险,后保障人离世的风险即,发生事故后家庭支柱还活着但是会有大额家庭财务支出的风险,后保障家庭支柱不幸离世后未来会发生的持久的家庭财务支出的风险。

比如说医疗、如果家庭中的爸爸妈妈因为某些原因发生住院,那么光是住院本身,就会在短时间内需要家庭支付不少的医疗费用。而且,如果发生严重疾病,比如说癌症等住院手术治疗,很有可能还需要长期住院康复。在住院期间,收入会减少,很可能甚至是没有收入。当下最重要的事情是有钱赶紧把人医治好,健康出院。

医疗险能够报销医疗费用支出,重大疾病险达到条件能够定额赔付金额,提供医疗费用补偿或家庭收入补充。这两个险种能够提供人在活着时的重大财务支出风险保障,应该优先考虑配置。

什么叫“先算后买”?

第一,不要像网上购物那样冲动下单,而是要先梳理出现阶段所有影响家庭财务目标的风险点,并且准确计算出这些风险一旦发生,对家庭财务影响的具体金额。

举个例子,李先生是一个四口之家的主要收入来源,是家庭支柱之一。李先生有欠银行的房贷,要为孩子准备教育金,还要每个月支付家庭的开支等等,这些都是他的家庭财务责任。如果李先生的收入中断了,那可能家里的生活条件就要大幅下降,房贷没法还的话,家里住房条件可能也要巨幅的改变了,孩子可能也无法接受基本的教育了。

李先生需要把这些风险点都梳理清楚,准确地算出如果这类风险发生,需要多少钱去弥补这些影响,才知道需要购买多少保额的保险。这就是先算后买的第一层意思。

第二是,因为家庭财务状况是不断变化的,以前充足的保障可能现在已经不再充足了,需要定期去检查自家的保障规划,想想是否应该补充或调整,重新达到充足状态。

不同的阶段面临的主要家庭财务负担会有什么变化。下面一张表,大体上就能看出来不同家庭阶段对应的财务风险负担会有什么变化。

 

成年到结婚前期间:个人健康与医疗费用支出、父母赡养支出

结婚组建小家庭期间:增加家庭生活支出

买房有大额房贷期间:增加家庭还贷负担

孩子出生与成长教育期间:增加孩子成长养育支出

孩子成年离开小家庭期间:减少孩子养育支出

夫妻两退休期间:减少还贷支出。但家庭收入大幅下降,长寿带来的养老支出比较明显

上图为分不同年龄阶段的家庭责任与寿险保额需求的比较表。

请大家记住最好每半年回顾一次自己家庭的保险保障计划,看看有什么需要调整的地方。绝对不是买过一次保险就万年平安了。

接下来,我们来谈谈“性价比高”

性价比高也有两层意思。第一层意思很简单,在同样保额的情况下,尽可能降低保费支出;

第二层意思就比较复杂了,它是指在科学的预算指导下,尽可能地去提高保障的充足度。注意,保障的充足度,不仅仅是指保额的高低,还包括保障范围、保障期限,赔付次数等多方面的维度。在后面的课程中,会教大家如何确定家庭的科学保费预算,以及如何去达至真正的"性价比高”。 

下节课,我会详细讲解,如何做家庭财务状况整理,并针对性配置家庭保险方案。我们下节课见。

 

 

文章来源: 微保 作者: 陈科

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