微医保·终身癌症医疗险值得买吗?马上带你了解它!

据数据显示:我国平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊。癌症已经成为威胁健康的一大杀手! 但好消息是,癌症早已不是必死的病。据英国顶尖医学杂志《柳叶刀》发表的报告显示,癌症5年净生存率较以往已有大幅提升,像乳腺癌5年生存率高达83.2%。可癌症的治疗费用却不是人人都能负担的起,分分钟超过30万,对任何家庭来说,都是一场时间和金钱的持久战。

而且随着癌症越发年轻化,如果是年轻患者,除了考虑当下的治疗费用,也得为未来癌症复发/转移/新发多做打算。因此,将保障期限拉长,选择长期/终身保障对我们来说更为牢靠。

微医保·终身癌症医疗险为此应运而生,这是一款专门针对癌症的保险产品,用于报销癌症治疗费用。
那么终身癌症医疗险与老年癌症医疗险有什么区别呢,首先来看下产品对比表:

由上图可看到,终身癌症医疗险与老年癌症医疗险相比,同样投保门槛低,同样是0免赔,基础保障相差不大,但终身癌症医疗险会多了以下几个优势:

• 保证续保至终身;
• 年度保额达400万,终身保额高达800万;
• 质子重离子医疗费用的报销比例提高了;
• 保险责任内包含了恶性肿瘤特药费用;

针对终身癌症医疗险的特点,我们这次重点解答以下4个问题——

(1)什么是终身续保?续保重要吗?

终身癌症医疗险可保证续保至终身,这即意味着未来不管是否健康,也不管因为癌症报销过多少钱,都不影响继续续保,就算产品下架,也能照样续。这样就保证了用户即使到了癌症高发的年纪,也能拥有保险产品可以报销高额医疗费用。一般来说,市面上一年期医疗险都无法保证续保,这意味着万一产品下架,未来的保障就“落空”了!

许多人在买保险时看到“保证续保”或“承诺续保”,会以为都是同样的意思。但其实两者差很多,“承诺续保”是保险公司承诺不会因被保人的健康状况变化或者理赔情况,而被拒绝续保或单独调整被保人的续保保费。但续保时如果保险产品停售了,保险公司就不能继续承保了,目前市面上大多数医疗险都属承诺续保产品,微医保·老年癌症医疗险也属此类产品。

保证续保,则是指到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦约定保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,也就是说不论被保人罹患了什么疾病,保险公司都不能拒保;即便保险产品停售,保险公司也必须按照原有的条款继续承保并履行约定;保证续保(费率可调)的产品,也须在保证续保的基础上、在监管政策监督下进行有限的费率调整。

对于癌症来说,刚查出时往往病症较轻,几万块可以解决,很多家庭尚可负担。但如果几个月后,买的产品到期或下架了,我们又无法购买其他保险,相当于脱离保障,要自己承担未来癌症复发、加重或转移的高额治疗费用,对于绝大部分的家庭来说,都是巨大的经济负担。

(2)续保时保费会变化吗?

而为了实现终身续保,终身癌症医疗险保留了“费率可调”的权利,简单点说,即有可能“涨价”。
但涨价会不会“漫天要价”呢?这个大可不必担心。
首先涨价得有前提,必须是保险公司综合成本超过90%,或者赔付率高于同类长期医疗险产品。
其次对于费率调整的具体规则,银保监会也做了更明确地频率和涨幅规定:上市3年内不能涨价,以后每年最多涨一次,最高涨价幅度为30%。
最后在每次调整之前,会提前在官网公示30天,说明费率调整的原因、费率调整决策流程及费率调整结,并且以保单约定的方式通知投保人。

随着通货膨胀与现代医学技术发展,未来医学诊疗成本势必也会越来越高,唯有保证保险公司有利润、不赔本,才能保证我们以更优惠、亲民的价格获得更长期的保障。

(3)报销比例是多少,赔付90%与赔付100%的区别在哪里?

终身癌症医疗险0免赔额,不限制社保用药,在报销比例上分为90%与100%,带来的最大区别是价格。
报销比例90%的,会比报销比例100%的更便宜,但被保人在报销医疗费时,需自行支付其中的10%;

但随着未来医疗费用的通胀,医疗费用会越来越贵,所以建议在有充足保费预算的前提下,优先选择报销比例100%的版本,充分覆盖癌症医疗风险,才能省下更多的费用支出。

(4)终身癌症医疗险和老年癌症医疗险分别适合什么人群?

这里,微小保整理了一些投保干货,大家赶快记好:

• 身体健康,优选百万医疗险
如果身体健康、年龄不大,建议大家优先选择百万医疗险;保障范围全面,涵盖病种更多,花点小钱就换大几百万的保障,性价比价极高。其次,还有不少附加增值服务,解决我们看病难、看病贵的问题。

• 身体欠佳,优先终身癌症医疗险
如果因为健康、年龄限制,购买不了百万医疗险,建议大家优先考虑终身防癌医疗险,终身癌症医疗险年龄覆盖面广,0-60周岁均可投保。可以把保障期限拉长,将高发的重疾——癌症先保起来,最大程度让自己不在风险下“裸奔”。

• 身体不好、年纪较大,优先选老年癌症医疗险
如果对于年纪比较大、身体不好的老年人,则可以选择老年癌症医疗险,还能灵活架构癌症特药责任,同样可以覆盖一定的癌症风险。

文章来源: 微保

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