20年长期医疗险和百万医疗险到底怎么选?

“辛辛苦苦几十年,一病回到解放”,相信许多人都听说过这句话,但这句话绝不是危言耸听。

医疗险的出现,正是为了打破“大病致贫”的困境。作为医保的有力补充,医疗险实现了只需几百块的保费,就能撬动几百万的保额,还打破“社保范围”的局限,不仅能报销自费药、进口药、手术费、护理费等合理医疗费用,还不限病种、不限治疗手段,真正实现生病住院少花钱、甚至不花钱。

目前市面上的百万医疗险大多为一年期,保障时间无保障是其最被人担忧的风险之一。

许多人担心自己突然做了个手术后,还能不能续保百万医疗险,或是担心不知哪年产品就停售了;尤其是年纪再大一些,身体不好了,遇到产品停售就尴尬了。能否有一个能保证长期续保的百万医疗险产品,来填补社保保障的不足呢?

微医保·长期医疗险(平安版)由此应运而生,作为一款保证续保20年的百万医疗险,它与一年期的百万医疗险有什么区别呢?一图带你看懂——

从上图可看出,与百万医疗险相比,除同样是保障范围广、不限社保用药、包含多项增值服务之外,微医保·长期医疗险(平安版)最大的优势就是保证续保20年,而且是每20年为一个保证续保期间,保证续保期间届满时产品未停售的,经投保人与保险公司达成一致意见可继续续保,最长可续保至终身。

针对微医保·长期医疗险(平安版)这款20年长期医疗险的特点,我们接下来重点回答这几个问题——

1. 什么是保证续保?
2. 保证续保重要吗?
3. 续保时保费会变化吗?
4. 适合谁买?该怎么选?

什么是保证续保?

许多人在买保险时看到“保证续保”或“承诺续保”,会以为都是同样的意思。但其实两者差很多,“承诺续保”指的是保险公司承诺不会因被保人的健康状况变化或者理赔情况,而被拒绝续保或单独调整被保险人的续保保费。但续保时如果保险产品停售了,保险公司就不再继续承保了,目前市面上大多数医疗险都属承诺续保产品,微医保·百万医疗险也属此类产品。

而保证续保,则是指无论被保险人的身体状况和发生理赔后,只要投保人提出了续保的要求,保险公司必须无条件地给接受续保。即保险公司一旦对被保险人约定了保证续保的条件后,无论被保险人得了什么疾病,保险公司都不能拒保;即便保险产品被停售,保险公司也必须按照原有的条款继续承保并履行约定;保证续保(费率可调)的产品,也须在保证续保的基础上、在监管政策监督下进行有限的费率调整。

保证续保重要吗?

随着年纪增长,人们患病的风险也会逐年增加,如果产品停售或不让续保,到时身体健康可能大不如前,或已经发生了理赔,就有可能买不了其他的保险产品,将失去医疗保障,甚至直接”裸奔“。

续保时保费会变化吗?

而为了实现长期续保,长期医疗险保留了“费率可调”的权利,简单点说,即有可能“涨价”。但涨价会不会“漫天要价”呢?这个大可不必担心。

首先涨价得有前提,必须是保险公司上一年度赔付率达到85%或以上,或者赔付率高于同类长期医疗险产品。

其次对于费率调整的具体规则,银保监会也做了更明确地频率和涨幅规定:上市3年内不能涨价,以后每年最多涨一次,最高涨价幅度为30%。

最后在每次调整之前,会提前在官网公示30天,说明费率调整的原因、费率调整决策流程及费率调整结果,并且以保单约定的方式通知投保人。

随着通货膨胀与现代医学技术发展,未来医学诊疗成本势必也会越来越高,唯有保证保险公司有利润、不赔本,才能保证我们以更优惠、亲民的价格获得更长期的保障。

适合谁买?该怎么选?

在这里,我们也为不同需求的人群准备了份投保指南,大家要记好咯(敲黑板)!

• 如果年龄在0-55周岁,身体健康的,优选微医保·长期医疗险(平安版)
保证续保20年,不限疾病种类、保障范围广、保障额度高,优先保障为家庭、事业打拼的黄金时期。在同时负担着房贷、车贷、子女教育、父母赡养等多重经济责任时,一份周全的医疗责任尤显重要。

• 如果年龄在55-65周岁,身体健康的,优选百万医疗险
保障范围全面,涵盖病种更多,花点小钱就能换大几百万的保障,性价比极高。

• 身体不好、年纪较大,优先选老年癌症医疗险
如果对于年纪比较大(如超过了60周岁)、身体不好的老年人,则可以选择老年癌症医疗险,还能灵活架构癌症特药责任,一样可以覆盖癌症风险。

文章来源: 微保

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