【第3课】~一分钱都不浪费,三套方案找最优~《6天学会买对全家人的保险》

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以下为课程音频对应讲义,想记笔记的同学也可以往下拉阅读全文哟~

 

第3课”

一分钱都不浪费,3套方案找最优

 

大家好!我是陈科,欢迎大家回到微保保险训练营。

上一节课,我们一起进行了家庭财务数据的梳理,并且以王先生一家为例,展示了不同的家庭成员在不同风险方面的差异,还为王先生家的夫妻、两个孩子和老人,分别配置了充分的保障额度。现在,我们一起来看看怎么确定合适的保费预算,做出一个真正充分又不浪费的保险保障计划。

 

配置合理的保费预算

 

知道自己有多少的保费预算是保险规划中非常重要的一步!

清楚自己的保费预算,能让你在琳琅满目的保障方案中更精准快速的评估、取舍。

我们继续用王先生一家的案例,分为三部分来讲解。

第一部分,让大家了解合理保费预算占比的计算方法

第二部分,如何制订三套保障充足度不同的方案

最后一部分,如何从中选出平衡了保障充足和性价比的最优方案。

 

双十原则真的适合我吗?

 

保险行业有个传统的配置建议叫“双十原则"“双十原则”中第一个10的意思是保费预算应该是家庭收入的10%; 第二个10,指保额要达到家庭收入的10倍。

但我不建议大家通过双十原则,去规划保费预算及保额。“双十原则"并不适合所有家庭,每个家庭年收入水平不同,扣除必要支出后的结余占年收入的比例差异很大,所以不论收入高低都是以10%收入作为保费预算的逻辑并不是恰当的。

保额的配置也非常个性化,因人而异,家庭阶段的不同、收入不同,都会影响保额及决定如何规划保险产品,并不是家庭收入10倍可以简单设置的。

 

合理的保费预算/收入比例

 

保费占收入的比例不是个固定值,是应该随着家庭可支配收入高低相应变化的,我们根据数百万用户的经验,整理了不同的合理保费占比。具体请参看下面保费合理占比速查表

 

 

可以看到保费占家庭可支配年收入的比例,是随着年收入先升后降的。

接下来,针对几类典型的家庭,带大家实际计算一下适合的保费预算:

 

第一类家庭

是起步阶段的家庭,年收入大约在5- 25万元之间。

以年收入10万为例,家庭必须的日常生活支出包含,房租(2,000)、伙食(1,500)、水电及杂费等(500)全年大约需要5万元支出,加上子女教育及其他额外开支基本需要2万,这类家庭扣除支出后大约剩余3万,这部分钱需要用于储蓄、医疗、赡养父母等等,以合理保费占比估计,保费大约占年收入10万的6%6,000元,这也是年度剩余3万元的20%,保费支付压力不大。

 

第二类家庭

是成长中的家庭。年收入在25万元-40万元之间。

以年收入10万为例,家庭必须的日常生活支出包含,房租(2,000)、伙食(1,500)、水电及杂费等(500)全年大约需要5万元支出,加上子女教育及其他额外开支基本需要2万,这类家庭扣除支出后大约剩余3万,这部分钱需要用于储蓄、医疗、赡养父母等等,以合理保费占比估计,保费大约占年收入10万的6%6,000元,这也是年度剩余3万元的20%,保费支付压力不大。

 

第三类家庭

是成熟的家庭。当家庭年收入超过40万元以上时,合理保费预算占比又开始逐步下降了。

以年收入50万元的家庭为例,以合理保费占比估计,保费约占年收入的9%,也就是4.5万元。年收入达到50万后,占比还可以继续适当下降到8%。因为此类家庭不须要用收入的10%就已经可以购买到非常充分完善的保障,不须要一昧的扩大保费支出。

 

演示三种保障方案

接下来,我们继续以王先生家为例,实际操作一遍如何按照上面的方法计算合理保费预算占比,以及基于这个预算,配制出对应的保险方案。

我们会提供三套不同的方案来做对比,帮助大家理解。 三套方案分别可以叫做“保障最足”方案, “保费最低”方案,以及“最优方案”

 

1.  “保障最足”方案

指的是,在保额、保障期限、保障范围、赔付条件上,全部都达到最高配置的方案。优先考虑的是保障最充足,相对不考虑预算,所以一般会大幅超出合理保费预算占比的参考。

2.“保费最低

保费最低方案配置逻辑是仅仅满足当下最基本且核心的需求,在保期、保额上相对较不充分,较适合刚进入到社会的同学。

3.最优方案

最后最优方案,是把预算控制合理范围内,尽可能提高必备保障水平。

 

评估的第一步:在保费合理占比速查表中查出合理保费预算占比

王先生家的年收入在20万元左右,对应合理保费占比约7.5%,得出合理保费预算的参考值,一年大约需要15,000元。因为每个家庭的结构及收支状况不同,应该考虑一个预算的弹性空间,因此实际评估保险方案时,保费上下浮动15%以内都是合理的,所以王先生家庭合理的保费预算大概在15,000~17,250元之间。

根据王先生家庭结构,有两个孩子,还有127万的房贷,以“保障最足”的角度来规划,夫妻两人保额要高并且需要长期稳固的保障:

我们给王先生一家配置了6年保证续保的百万长期医疗险,保终身的终身重疾,保到60岁的寿险,以及100万保额的意外险。核心的医疗险、重疾险、寿险都以长期险为主。如此算下来,完整的“ 保障最足”方案,一年的价格约1.9万,占家庭收入的9%

 

再接下来,我们看一下“ 保费最低”方案。在这个方案中,为了降低保费,医疗险和重疾险是用1年期的产品来解决当年的风险。因为王先生家有长期房贷责任,所以寿险依旧配置了保至60岁的保障期限:

 

保费最低方案整套配置下来,保费能大大降低到每年7,415元,占家庭收入的3.7%,这个方案虽然当下保费低,而且保额看起来也很充足,但大家要注意,主要是以一年期产品来构建保障方案。

看到这里,可能大家有疑问了,为什么几乎相同的保障额度,保费却相差那么大,保障最足方案的保费,是保费最少方案的2.6倍了。这当然是有原因的,俗话说的好,“一分钱一分货”

看起来终身重疾保费比一年期重疾贵那么多,为什么大家都推荐买终身重疾?

 

请务必记住这四个字:保证续保

 

说到这里,我们必须要了解“保证续保”这四个字了。再次提醒大家,请务必记住这四个字:“保证续保”。

保证续保指的是保险到期之后,保险公司必须无条件地给被保险人续保。不论被保险人身体健康情况恶化新患什么疾病,后续年度保险公司都不对他增加保费,更加不能对他拒保。

一年期产品每年续保,相当于跟保险公司再次签订一次合同。保险公司是会在这个时间点,再次审核被保险人身体情况,从而决定是不是增加保费,甚至会决定拒保。

而中长期产品在第一年投保通过后,保险公司跟我们签订的保险合同已经确定保到多少岁或保多少年的条件。是不用担心保险公司会因为我们身体健康情况恶化而增加保费或拒保的。相当于在保障期间内已经拿到了“保证续保”的条件。

这个概念非常重要。

我们在第一天的课程中,说到了有3种情况是会带来较大的财务支出风险,分别是普通住院,重大疾病住院,还有身故或残疾。我们需要同时购买百万医疗险、重疾险,还有寿险和意外险来化解这些风险。

但是,我们绝大部分人,身体健康状态如果出现恶化,那是逐年恶化的。而“保证续保”是抵抗身体健康逐年恶化的非常重要的一个保险承保条件。

我们来说一个案例,大家就会明白。

李先生一直投保百万医疗险、一年期的重疾险和意外险好几年了。今年不知道什么时候开始,会常常感到异常的饥饿,食量大增,可同时还发现体重在快速下降,还经常发生头晕、心慌的情况。去医院看病,医生说是糖尿病,还安排了住院治疗。治疗出院后,社保医疗和医疗险给予报销了治疗费用。可是没有想到,到年底续保时,他发现虽然百万医疗险还可以续保,但保险公司拒绝了他继续投保一年期重疾险了。原因是他当年得了糖尿病,是不符合投保条件的。他马上想着去投保中长期的重疾险和寿险产品,发现也被保险公司拒保。

这下李先生非常后悔,没有在身体健康,每年加薪后,及时升级配置中长期的保障。

这下以后一辈子都会缺少重疾和寿险保障了。如果保险公司停售百万医疗险产品,那他还会进一步失去医疗险保障

由此,我们可以说,在你保费预算可以接受的情况下,买保险一定要考虑买中长期产品,得到持续保障条件。这是保险计划中最重要的安排之一。如果经济能力有改善,更加及时更新保险方案,减少一年期的保额,增加中长期保障的保额。

 

终身重疾产品能提供一年期产品无法覆盖的责任

 

终身重疾产品签订合同后,会承担终身责任,而一年期重疾产品交一年保一年,每年需要重新续保。因此以下几种很重要的责任,只有在终身重疾产品责任中看到。

01

轻症赔付后免交保费

被保险人保费豁免,是被保人罹患合同约定疾病后,保险公司理赔保险金,同时豁免后面未交的保费,合同始终有效。换句话说,就是如果患了轻症疾病,保险公司赔你钱,还帮你把后续的保费都交清了,不需要继续交保费,重疾等其他保障还继续有效。在条款中,一般会表述为“保费豁免”。

 

02

轻、重症是否能多次赔付

随着医疗技术的发展、人类寿命的延长,得大病的概率也会增加。目前也已经有理赔过两次重疾的真实案例。多次轻重症的赔付还是很必要的。

由于发生一次重疾后,在当年内再发生其他重疾的可能性比较低,而再过几年发生其他重疾的概率要大很多。因此部分长期重疾保障可以提供多次赔付责任,而一年期重疾一般当年赔付当年就合同终止了,无法涵盖多次重疾赔付保障,因此在我们的推荐保险组合方案中,强烈建议大家在预算足够的情况下,尽早选购长期重疾保障。

 

其实长期保下来终身产品比一年期产品更便宜!

 

疾年龄越大发生率越高,相信每个人都认同有长期的重疾保障才会安心,但终身重疾险看起来相当贵,下面我们来看一个案例清楚让你知道,终身重疾险其实更便宜。

某位男士,30岁,希望解决终身的重大疾病风险。以10万元保额为例测算,他如果选择某一线保司的一年期重疾,首年保费为87元,同一家保司的终身重疾产品,30年交,每年保费需要交1540元。如果只看当下这一年,保费相差了快18倍。

终身重疾产品是不是太贵了?其实并不是!

一年期重疾的保费,是保到多少岁交到多少岁,且保费会随年龄增长而增加。而终身重疾则是提前收取了保费,只交30年,并且每年交的保费不会变,不会随年龄增长而增加。

我们再仔细看一看一年期重疾产品后续年度的保费,会每5年增长一次,在70岁后,每年保费会上涨到5000元,并加速上升,而在接近100岁时,每年保费已经上涨到3万元。如果交费到100岁,总保费将达到约531,560元。

而终身重疾,交完30年,总保费总计1540*30=46,200元,就可以获得终身重疾保障。

从累计总保费的角度来看,一年期重疾反而是终身重疾的11倍多。

把两个产品的累计保费放到一张图上来,可以清楚看到两个产品累积保费差异很大。

 

我们再回到方案配置来。 

综合来看两个方案都太极端,第一个“保障最足” 方案,虽然保障相当充足,但全年保费太高,王先生家生活水平会大大受到影响,较不切实际。反之,第二个“保费最低” 方案虽然保费低、看起来保额也足够,但没有考虑“保证续保”的问题,存在无法长期持续拥有保障的重大风险。

 

配置出最优方案

 

保费那么,如何才能配置到最合适的方案呢?

我们再仔细看看保险方案内容,重疾险在家庭总保费占比中较高,60%以上

我们可以通过短期重疾险和长期重疾险搭配,可以有效在“保障最足”“保费最低”中调配出王先生家的“最优方案

还是以王先生家为例。

王先生重疾保障应该配置50万,这个保额我们不降低。但是改成一个组合产品,30万放在终身重疾产品,20万放在一年期重疾产品。

王太太重疾保障30万,一样也改成一个组合产品,20万放在终身重疾产品,10万放在一年期重疾产品。

这时,总体方案保费降至15,079元,保费约占年收入的7.5%,比合理的保费15,000元(占比7.5%)仅贵79元。

“最优方案”配置上,以合理保费预算占比出发,优先把长期核心的寿险、重疾险、医疗险及意外险这些最核心的险种补齐,再考虑配置抗癌特药等等其他产品。

再次提醒大家,这个最优方案其实还是一个临时方案,是以家庭收入为基础的当下最优方案。如果以后家庭收入有提高或每年结余有提高,请及时把保险计划中的一年期保障换成中长期保障。为家庭提供更加充分的保障。千万别等到买不了中长期产品时后悔不已。

 

为老人配置保费预算

 

上节课,我们聊过给老人如何买保险的原则,今天,我们具体看一看,怎么为老人配置保险计划。

昨天的课程,我们的建议:首次投保在65岁以下的,考虑百万医疗险+老人专属意外险+可选重疾险

首次投保65岁以上的,考虑癌症医疗险+老人专属意外险

以王先生一家4位老人都在为例,四位老人有情况如下,那么保险方案如下:

 

 

全家4位老人的保费费用压力不小。还要注意,由于都是1年期的产品,每5年保费会上涨一次,保费压力很不小。但是我建议至少保证百万医疗险不要中断。

好,我们这节课就讲到这里。我们主要了解了如何制定合理保费预算占比,以及三套配置方案的差异。还了解了怎么为家里老人购买保险。 

配置保险方案确实比较复杂,如果你有加微保保险顾问,大家可以随时联系自己的专属顾问,生成自己家庭的方案。专属顾问会根据实际情况,为你重点解读一到两套方案。如果你的家庭已经购买过保单,更要找专属顾问帮你分析,来诊断还存在的家庭风险缺口。

我是陈科,我们下节课见。

 

 

 

 

文章来源: 微保 作者: 陈科

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