【课时2】按风险确定充分保额,夫妻孩子老人怎么买《6天学会买对全家人的保险》B1

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第2课:按风险确定充分保额,

夫妻孩子老人怎么买

大家好!我是陈科,欢迎大家回到微保保险训练营。今天,我们一起来学习如何梳理家庭财务数据,由此掌握未来的家庭财务风险,并学习如何为家庭中的夫妻、孩子与老人,配置出一个充分的保障规划。

 

家庭财务数据梳理

接下来,我们一起学习如何梳理家庭财务数据。

我们以小家庭养育阶段为例来分析了解家庭财务数据。小家庭养育阶段,也就是夫妻两加未成年的1-2个孩子的阶段。

先整体上来说目标,我们需要整理的是家庭的资产与负债,收入与支出这四个大类的财务数据。

这四大类财务数据会有两个用处。第一个用处是,找到各种不确定情况下的家庭财务风险缺口,确定对应保障的保险金额(简称保额)。第二个用处是,找到最佳的保费预算和付款方式,防止为了支付保险费而导致家庭支出压力太大。甚至有些家庭因为这个原因而放弃投保或中途中断保障,那就事与愿违了。

请大家拿出一张白纸来,认真查一查自己银行流水数据情况,填写以下3大类8个问题。

如果有不清楚的地方,请直接联系你的助教。

如果我们提供给你的数据表格,还有没有包含到你的家庭的相关财务数据,请大家可以计入到其他项目中。

如果大家平时没有记账习惯,要完成这几张表格,恐怕要花些时间。但是,请相信,要想进行科学的保险规划,配置合适的保险和充足的保障,这个步骤是坚决不能少的动作。了解清楚自己家庭财务状况,可以更清楚的分析家庭财务的风险,根据自己家庭的实际需求,对应配置相应的保险,坚决不花冤枉钱,也坚决不能少配置保障。

后与市场上保险销售人员交流,你也能快速的有一个基本的判断,他说的是想套路你,还是想真正帮助你。

在数据梳理的过程中,如果有任何不清楚的地方,请你随时和助教联系,他会详细指导你如何分类计算。

接下来,我们一起来看看怎么运用这些数据,为夫妻与孩子,找到一个充分又不浪费的保险保障计划。

 

王先生家庭财务数据梳理案例

我们来举一个典型的例子说明,先来认识一下这个家庭——王先生一家。

王先生今年31岁,目前在某省会城市一家国有企业担任市场部主管;太太29岁,是一家民营企业的内勤员工,他们有两个可爱的孩子,一个5岁的姐姐和1岁的弟弟。

王先生与王太太家庭财务数据基本如下表。

这样的家庭其实是一个挺典型的家庭。王先生事业顺利,平时抽着好烟,也常请请朋友们吃饭;王太太工作安稳,衣着鲜亮。还有两个可爱的孩子。周末时不时带着孩子在市内游玩,碰到长假期间还会全家一起远足游玩。这是人人都羡慕的家庭。

 

为夫妻与孩子配置保险

我们在之前的课程中,学习了5类保险产品的作用,可以分别解决家庭成员病、死、残等各个方面的风险,也已经和大家一起梳理了家庭要承担的财务责任数据,那我们接下来详细的看看,到底怎么配置保险额度,才是达到充分又不浪费的目标。

 

住院医疗险配置

互联网上可以看到有很多百万医疗险产品可以购买。请大家要注意,这些百万住院医疗险产品保额至少都达到了百万级别,而且在4050岁之前,保费也不过是几百元钱。保费负担压力很低,强烈建议大家给家庭中每一位成员都配置好。

这里也提醒一下大家几个要注意的地方。

第一要点是,越早买医疗险产品越好

医疗险产品目前一定是要对用户进行严格的健康筛选的,只有这样,才能保证投保成功的人投保时就是是健康比较好的情况。换句话说,如果不在身体好的时间尽早投保,等到身体已经出现一些症状,比如说年度体验报告已经提示有高血压,有甲状腺结节等等情况,那么保险公司会毫不犹豫就除外责任,甚至拒绝你的投保。别到那时,你才深深体会到什么是人生裸奔的悲哀。

第二个要点是,最好要买承诺续保的医疗险产品,比如保证续保6年的产品。

这个是医疗险非常关键的考虑要点。人体就像一台机器,平时不出什么毛病,一旦出过一次毛病,就算已经修好了,后续时不时出现一些毛病的概率会大大增加。

保证续保的本意,就是在首次投保时如果是健康的人,后续年度中如果发生了医疗,保险公司赔过医疗费用后,后续的年度,不会拒绝你继续投保。如果不是保证续保的产品,在当年发生一次住院后,后续年度保险公司是有权利拒绝被保险人继续投保的。

第三个要点是,别管医疗险有多贵,都要预留出足够的费用,坚持续保下去

随着年龄增长,发生住院治疗的概率会快速上升,对应保费会大幅上升,保险公司接受用户连续续保到5060岁左右,保费会提高到数千元。而到了8090岁,甚至会达到近万元。我的建议是,只要保险公司接受投保,那就要预留出足够的费用,持续续保下去,千万别中断。

 

 

重大疾病保险配置计算公式

接下来,我们一起看看如何配置重大疾病保险产品。

重大疾病保险是发生合同约定的严重疾病状态、失能状态或大型手术,就一次性给付保险金的保险产品。它的功能有两个,一个是医疗费用补偿,一个是未来收入补偿。

重大疾病保险保额配置计算公式为:

重大疾病保额1)医疗费用缺口 + 235年治疗期间收入损失

疾病严重到重大疾病定义的程度,医疗费用支出是比较大额的。问题是社保赔付范围并没有包含所有的医疗费用。越是特效药,进口药,它要么不能报销,要么报销比例很低。

大病治疗费用大致平均约为30-50万之间,社保能够报销的金额大致在15万左右。

如果购买了百万医疗险这样的医疗险产品,可以再多获得补偿大致有25-30万。这样算下来,医疗费用缺口大致有10万左右。

发生重大疾病后,一般会有长期持续的治疗。比如说癌症,会在未来3-5年内继续进行化疗等治疗。这段时间内,收入很有可能会大幅下降。如果3-5年内基本不复发,那么患者基本上就可以视为可以正常工作和生活了。我们建议计算大致3-5年左右的个人收入作为一部分保额。

王先生的重大疾病保额

50=(医疗费用50-社保报销15-百万医疗报销25万)+13.5万年收入*3

王太太的重大疾病保额

30=(医疗费用50-社保报销15-百万医疗报销25万)+6.8万年收入*3

小王姐姐和弟弟,分别配置重大疾病保额30万即可。

如果需要补偿5年收入,需要为王先生配置保额约80万,为王太太配置保额约50万。

 

 

寿险保障配置计算公式

再接下来,我们谈谈如何配置寿险保障。

寿险是被保险人身故或全残就一次性给付的保险产品。它的功能会补偿夫妻两人身故或全残后家庭收入的大幅下降。所以,应该给家庭主要收入来源的王先生、王太太两位配置。

寿险保险金额配置计算公式为:

首先计算 家庭寿险总保额=1)家庭还贷支出+2)孩子长大成人的支出+3)父母赡养支出

再按照 夫妻两人年收入比例分别配置两人的寿险保额

以王先生家案例来看怎么计算。

第(1)类支出,王先生家目前的剩余贷款余额约为127万。

第(2)类支出,孩子长大成人的支出包括两部分,一个是孩子的养育支出,一个是孩子成年前的家庭生活支出。

孩子的养育费用支出可以参考下面省会城市公立学校费用水平

王先生家两个孩子,养育费用大致如下:

老大5岁,累计需要172,200元;老二目前1岁,累计需要 196,500元。两个孩子合计养育费用368,700元,约等于37万元

当然,如果希望把孩子送出国深造学习,以上养育费用那就远远不够了。美国大学4年学习和生活费用大致需要7.5-18万美元,换算成人民币大致是50-150万。这也是一笔不小的财务责任。

孩子成年前的家庭基本生活支出计算方法如下:

以老二小王弟弟为准计算,小王弟弟现在1岁,后续还有20年可以达到大学毕业基本成人。

目前家庭基本生活支出5.76万,乘以20年,约等于115

第(3)类支出,夫妻双方的父母赡养支出

双方父母目前大致年龄在60岁左右,中国人平均生存年龄大致在78-80岁之间,我们就假设父母都能生存平均年龄80岁。目前每年给双方父母的赡养支出为1.2万,乘以20年,约等于24万。

最后,我们可以算出王先生家需要配置总计约300万保额的寿险保险产品

家庭寿险总保额约300=1)家庭还贷支出127+2)孩子的支出152万(包括未来的养育支出37万元+成年前的家庭生活支出115万)+3)父母赡养支出24

夫妻两的收入比例是66:34建议为王先生配置300*66%=200万保额,而为王太太配置300*34%=100万保额。

 

设置寿险受益人分配计划

请大家特别关注一点,设置受益人分配计划。

要知道,如果不指定受益人,被保险人的身故保险金,将会作为被保险人的遗产根据《中华人民共和国继承法》进行分配。这很有可能会导致原本和气的家庭反目互不相认。我们强烈建议指定寿险受益人以及对应的保额,来明确我们的保险金如何分配。

王先生购买的200万寿险,建议可以设置的受益人保额分配计划是这样的:

帮助偿还家庭还贷127*66%,设置王太太受益约85

承担父母赡养费用12万,可以略微提高一些,设置父母受益约15,;

王先生孩子养育支出与日常生活支出需要支付150*66%,约100万,可以简单平均分摊给两个孩子,设置每个孩子受益50

到这里,寿险的配置才算全部完成了。

 

意外险配置

我们再来看看意外险。夫妻两人时不时需要出差,还可以额外购买一份意外险搭配意外医疗作为补充,这个可以看具体心理需求。一般50万元的意外作主险,再搭配意外医疗就足够了

以上所有提到的保额计算方法与公式,都是一个推荐建议。大家需要根据各自家庭需要,适度调整。比如说,有些家庭夫妻双方的父母老人,退休后没有固定收入,这个情况下,每个月应该预留2-3000元的生活费用,再乘以老人们到90岁甚至到100岁的年数,作为寿险保额中父母受益人计划的配置保额。

如何用商业养老险填补养老金缺口?

我们接下来讨论一下养老问题。

我们的寿命逐年不断提高。国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示我国居民人均预期寿命2018年是77.0岁,而1978年改革开放那年是68.2岁。40多年下来,平均预期寿命增加了快10岁。而同时,目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%,并且还在逐年下降。我们建议购买商业养老保险来补充2-4成的养老费用缺口。

考虑上通货膨胀的影响,从绝对数量来看,我们的养老金需求超过百万是很平常的。据测算,假如你目前35岁,打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元支出水平的生活,以预期寿命85岁计算,假设平均每年的通胀率分别为3%4%5%,届时总共需要大概169万元、242万元和363万元的养老金。

如果您想要在退休后将生活水准提高到每月5000元,仍以预期寿命85岁计算,假设平均每年的通胀率分别为3%4%5%,所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。

养老金保险产品种类有很多,很容易让人眼花缭乱,主要有固定利息型养老金保险、分红型养老金险、万能型养老金险和投资连结型养老金等。购买的时候主要考虑一下几点:

1. 优先选择能拿确定利益的产品

要解决长寿风险,相比起是不是有分红,更重要的是我们能确定获得多少的养老金,所以在购置产品的时候,要注意我们能获得的100%确定的利益的部分,比如说如固定利息型年金,到期保险金,万能账户保底收益等。分红型产品的分红,万能型产品的收益率,还有投资连结型产品的账户累计金额,都是不稳定的,风险较高的。相对而言,固定利息型的养老金,它的利益是完全确定的,投保的时候就非常清楚能够领取多少养老金,所以更推荐大家优先购置。 

2. 优选选择可以终身/长时间领取

年金险是为了解决我们退休后的几十年的生活问题,我们当然希望的自然是能活多久,就能领多久,因此,可以终身领取是我们可以重点考虑的一个因素。

3. 养成定期投入养老保障的习惯

养老保障看起来动不动就要几百万的费用,非常吓人。但如果养成每月预留一部分收入作为养老保障的投入,则是很轻松能够达到每月领取几千养老金的养老目标。

养老金推荐投保金额计算公式为:

1)月工资按照每年一定比例的增长率估算退休前的工资,比如说退休前工资=当前工资×(1+每年X%的增长率×到退休的年数)

2)养老金缺口:

养老金缺口(有社保)=0.7-0.4)退休时的月收入

养老金缺口(无社保)=0.7×退休时的月收入

3)按照养老金产品的投入保费/领取金额的比例,计算现在每月交纳的费用

举个例子来看看:30岁男性,目前每年收入30万,税后收入每个月1.6万,扣完各项生活费用等,每个月剩余8000。准备为自己做一个养老金计划

预计30年后退休时,他的收入每年增加2%,会增长到2.56=1.6万×(1+2%×30年)。 这时他的养老金缺口为2.56万×30%=10,240元左右。

 

如果用一生保养老金计划进行补充,用交至60岁的方式,领取的养老金对比所交保费的系数约为3.23,那么现在需要交纳保费10,2403.23=3,170元。我们可以取一个整数,3000元,相当于每月剩余的8000元的37.5%,每月交费的压力还算适当。

家里老人如何配置保障

接下来,我们一起看看怎么为老人配置保险计划。

“家有一老,如有一宝”。毫不夸张的说,中国家庭中的爷爷奶奶姥爷姥姥,是全世界其他国家最让人羡慕的四宝。带孩子换尿布买菜做饭,无所不能。这么重要的家庭成员,怎么能缺少保险保障呢?

这里我们聊一聊如何给家里的老人配置保险。

达到退休年龄后,人们的健康风险会快速上升,对应的保险费用也快速上升。

达到退休年龄的老人可以选择的保险产品已经很少了,重疾险、寿险基本已经买不了。能买重疾险当然最好,但这个年龄能买的很多重疾险很可能所缴保费与保额相当,这就失去了购买保险的意义。

应该怎么为家里老人配置保险呢?

我们的建议:首次投保在65岁以下的,考虑百万医疗险+老人专属意外险+可选重疾险

首次投保65岁以上的,考虑癌症医疗险+老人专属意外险

详细说,首先是考虑主流的百万医疗,年龄都限定在 60 岁以下,少数产品可以支持 61-65 岁,目前还没有支持 65 岁以上可投保的百万医疗险。

如果老人现在年龄在65岁以下,请立马就找一找能够接受65周岁投保的百万医疗险。

虽然价格每年会达到2000多元,而且后续每5年还会增长一次。但是请相信我,只要能首次投保通过,后续年度建议持续为父母投保,不要中断。

65岁以上老人无法购买百万医疗、重疾险、寿险等产品,没有过多的选择,可考虑癌症医疗险。癌症医疗险一般投保条件更为宽松,三高人群也能够投保,更为适合65岁以上的老人。目前,市面上性价比比较高的有一年期的肿瘤医疗险和长期的防癌险,两者相比较来说,一年期的癌症医疗险相对于长期防癌险保费更低,同时能获得高额的癌症医疗保障,所以,建议,如果预算不多,可优先挑选癌症医疗险。

最后是意外险。老年人腿脚不便,意外摔跤的几率很高,所以老人买一份中老年意外险,这算得上是基本保障。

中老年意外险保障包括意外身故或全残,也包括几万额度的意外医疗保障。意外险一般不需要健康告知,最高到80岁的老年人也可以买,基本没有太多的限制,且保费不高。

在这个年龄,意外保险的意外伤害保额并不是关注的重点,应该更为关注意外医疗的保额。

65岁以下的老人可以购买百万医疗,住院医疗有较好保障,但是有1万的自付费用。那么在意外险中再补充意外医疗2万元,也是很好的。

65岁以上的老人只能购买癌症医疗险,所以建议在意外险中选择意外医疗保额最高的方案投保,进行有效的补充。比如说意外医疗保额10万元。 

 

最后,我们总结各类保险的配置方法和保额建议。

好,我们这节课就讲到这里。我们主要了解了如何制定家庭的充分保障计划。下一节课,我们会聊一聊怎么根据家庭财务情况确定合适的保费预算。

我是陈科,我们下节课见。

 

文章来源: 微保 作者: 陈科

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